户部府衙，内堂。
许青、张昶，相对而坐。
户部左右侍郎陪坐在一旁，脸上略带讨好之意，殷勤地为两人添茶。
简单寒暄两句，张昶直入正题。
“王爷，银行的事下官从苏州回来后也有所了解，不得不承认，若按王爷的设想发展，的确是利国利民的国策。”
接下来就要说但是了……许青小口抿着茶，不动声色。
“然而，
王爷一直以来，都是站在大局的角度看待问题，对民间、对百姓的了解却不够透彻，对银行的期望，过于理想化了。”
许青没有否认，事实确实如此。
但他也不觉得有什么不对，身居上位者，自然是要站在宏观的角度，看待问题、并解决问题。
“张大人有何顾虑，不妨明说。”许青虚心请教，“皇上命你我商议银行的开办事宜，正是为了让理想和实际相结合。”
相较于朝堂上的咄咄逼人，此时的许青相当温和，倒令一旁的左右侍郎颇感意外。
张昶见他态度谦和，本来精心准备的激烈辩词也收了起来，绷着的神经略微放松。
“王爷提出的银行设想，其本质，与钱庄无太大差别，但经营模式却又有很大不同。”
许青微笑点头，后世的银行就是根据这个演变而来的，说难听点儿，都是老祖宗玩剩下的，但青出于蓝。
张昶沉吟着道，“现在大明最大的钱庄是沈万三开的，也是信用最好的，商贾、富绅、地主，都习惯性的将钱存到沈记钱庄。”
“一来，沈记钱庄遍布大明各地，二来沈记钱庄有一个很大的特点，这也是它为何备受财主们青睐原因。”
“什么原因？”
“不放贷！”
“那他如何盈利？”
“收取汇水。”张昶道，“说白了，就是收个搬运费，王爷莫要小瞧了这个，一年下来的往这个钱，就是一笔庞大的数目。”
“而朝廷开的钱庄，除了铸钱、兑钱之外，基本没人存取。”
张昶叹道，“钱这个东西，谁不谨慎啊？沈记钱庄的信用太好了。”
许青无言，他突然发现，每每推行国策，几乎都绕不开这家伙，也难怪朱元璋对其垂涎三尺了。
他自己也好奇，这家伙到底有多少钱了。
许青轻轻点头，房贷就意味着风险，人家辛辛苦苦挣的钱，凭什么交给你去放贷？
还有一点，就是‘民不与官斗’，沈记钱庄出了岔子，他们可以告官，朝廷开的银行出了岔子，告谁啊？
告朝廷？
谁敢啊！
许青苦笑，“信用确实是个大问题，这东西不是一朝一夕能建立起来的啊！”
张昶点了点头，又道，“即便解决了信用问题，王爷银行也很难做成。”
“哦？这又是为何？”
“因为没人会把钱长时间的存放在钱庄。”张昶道，“钱庄只是省去了商贾在做生意时，从甲地到乙地，携带银两的麻烦。”
“可即便如此，还是有部分人不放心，仍采用镖局来押送。”
“这钱呐，放哪儿也不如放在自己口袋不是？”
许青：“……”
沉默良久，他叹道，“说来说去，还是信用不够罢了。”
“倘若百姓足够信得过朝廷，为什么不把钱存到银行呢？”他举例道，“这样做，既可以防偷盗，使用时又方便快捷。”
张昶苦笑，“可王爷如何让人心甘情愿的把钱存到银行呢？”
“其实也不难，给他们利息。”
“啊？”张昶惊呼道，“为他们保管钱，还得给他们钱？”
“嗯，这样才能快速打开市场。”
“这成了赔本儿买卖吗？”
“不不不。”许青道，“咱们可以放贷啊！”
“坚决不行！”
张昶断然拒绝，“君子爱财，取之有道，这种丧良心的钱朝廷如何能赚。”
难为你还能说出这话……许青翻了翻眼睛。
“张大人想必也明白，想要各行业蓬勃发展，富国强民，就要对其扶持，而银行放贷可以完美解决这个问题，不是吗？”
“不一样！”张昶怒气冲冲道，“这和剥削百姓的地主老财有何区别？”
“……”许青解释道，“银行的主要目的不是为了赚钱，而是促进行业发展，大明不缺能人，可大多都是因为没有本金而难以施展胸中抱负。”
“银行的出现，可以帮助他们实现阶级跨越！”
“说得好听！”张昶冷笑，不为所动。
许青也有些恼火，咋就说不听呢。
见俩人要谈崩了，户部左侍郎连忙打圆场，“尚书大人，王爷，都消消气，听下官说两句公道话可好？”
“你说。”许青压着火气，轻轻颔首。
“两位都是为了朝廷、百姓计。”左侍郎先各舔了一口，顿了顿，又道，“其实尚书大人的担心不无道理，事实上，几乎所有地主，都是地下钱庄放贷的债主。”
“他们每年春天放贷给农户，农户拿了钱，去买种子、农具，秋收时再还回来，起初这个利息在五成，后来经过变法，下降到两成，
可即便两成，碰上大旱大涝，百姓也还不起，就得拿土地抵债，这也是土地兼并的根结所在。”
捧完上司，左侍郎又紧赶着捧许青，“土地兼并历朝历代都十分严重，幸赖长青王以利益转移之策，将财主们的利益从土地，转移到了通商，这才一举解决了，历朝都难以解决的问题。”
“是啊！”右侍郎接过接力棒，“现在百姓重新有了土地，若是朝廷放的贷，他们还不上……
若不让他们以资抵债，没有借贷的百姓势必心理不平衡，若让他们抵债，那朝廷就成了最大的土地兼并者。
这一来，王爷之前的努力就白费了，而且，官和民的关系也会急剧恶化，不但银行会夭折，与朝廷来说也不是好事。”